淮南淮河农商行：聚集“四加四联” 赋能“整村授信” 助力乡村振兴

　　近年来，淮河农商银行积极践行普惠金融理念,充分发挥服务“三农”助力乡村振兴主力军作用,通过政府牵头、银行参与、农户自愿，积极探索“四加四联”模式，大力推进“整村授信”，创新金融产品，优化服务模式，完善信用评价机制，健全农村金融服务体系，调动更多金融资源向农村聚集，助推全面乡村振兴。截至11月末，已为安徽省淮南市潘集区建档农户授信2.7亿元，用信1.46亿元。

　　一、“银行+政府”联管，打造合作同心圆

　　注重银政互通。2022年，淮河农商银行分别于潘集区农业农村局、乡村振兴局签订《金融服务乡村振兴战略合作协议》，按照协议约定，银政双方定期专题调度协商，聚集难点焦点开展商讨化解。积极选派11名优秀管理人员到11家乡镇挂职副镇长，主动为乡村振兴注入金融人才“活水”，有效强化与镇村对接、协作、宣传和落实金融政策、强化金融风险防范意识、支持农村经济发展。

　　注重激励导向。各支行联合各乡镇制定“整村授信”实施方案，签订“整村授信金融服务合作协议”，授予“党建引领整村授信试点村”牌匾，由包村客户经理对接村民小组网格员，共同参与信息采集、乡风评议、信用评定、签约授信等工作，将各支行“整村授信”推进情况纳入年度绩效目标考核。潘集区各乡镇把各村委“整村授信”工作成效纳入村集体经济年度评价内容。

　　注重指导评估。各支行抽调业务骨干配合包村客户经理组成专业团队，对“整村授信”进行全程参与、指导，并对年度工作目标按照时间和区域维度进行细化分解，做到“分片包干、全面覆盖、层层把关、考核到人”，截至11月末，已与潘集区84个行政村签订“整村授信”合作协议。

　　二、“镇长+行长”联培，开拓金融新局面

　　培育乡村“金融顾问”。发挥挂职金融副镇长“镇长+行长”双重身份优势，通过“板凳会”、金融夜校、走访调研、乡村广播、微信转发等方式，为基层干部讲解“整村授信”的理念和优势，广泛宣传国家最新惠农政策、信贷产品、防金融诈骗、反假币等金融知识，将潘集区160余名村干部培养成为熟悉惠农金融政策的“金融顾问”，为开展农户信息采集提供人才支撑。

　　培养农户诚信意识。潘集区各乡镇通过乡村大喇叭、新时代文明实践所（站）、流动广播车等形式，广泛宣传信用建设的重要性，使群众了解可以通过评级授信将信用转化为资产、用信用资产代替实物资产，不断增强农户诚信意识、信用意识，积极推动农村信用环境从根本上得到提升。

　　培植新型信贷市场。各支行挂职金融镇长立足辖区实际，在推进农户授信的同时，认真梳理、深入摸清当地种养殖大户、农民专业合作社、家庭农场、农业龙头企业等户数、类别、规模，不断扩大“整村授信”后的用信需求。

　　三、“专业+系统”联评，推动评级全覆盖

　　规范采集标准。淮河农商银行筛选村两委成员、村医、信e家便民点及商超经营者等作为三轮评议员，与包村客户经理共同开展“整村授信”信息采集，对各行政村进行“三轮评级”，以户为单位，确定信息采集对象名单。

　　精准建档评信。各村包点客户经理采集“垄上行”服务模式，为农户评信开辟绿色通道，重点走访经济能人、种养殖大户，集中力量做好精准建档工作，确保信息的完整性和真实性，为后续业务拓展储备客户资源。截至11月末，已采集农户信息26105户。

　　强化交叉验证。淮河农商银行采取“看人看物看经营、专人专程多方验”的方法校验建档信息的真实性，深入客户家中、营业场地、田间地头走访实情，采取“一户三源”模式（一户的信息要有3个不同渠道来源），确保农户信息真实可信；同时，将采集到的农户信息与核心系统中原有基础信息、征信报告等数据进行交叉检验，全方位验证客户信用信息的真伪优劣。

　　四、“服务+产品”联供，展现惠民好成效

　　创新产品开发。淮河农商银行在产品和服务方面“做加法”。立足潘集区农业产业优势资源，创新开发“粮食贷”、“振兴贷”、“酥瓜贷”、“蔬菜贷”等涉农信贷产品，着力支持潘集区605家农民专业合作社、家庭农场、农业产业化龙头等新型农业经营主体的融资需求。截至11月末，发放“粮食贷”6900万元、“振兴贷”809万元，发放新型农业经营主体和农业龙头企业贷款1.92亿元。

　　提升服务质效。淮河农商银行在业务办理环节“做减法”。大力推广手机银行，金农云店，一站式完成开卡、征信查询、贷款准入、调查、审查、审批、签约、放款审核、贷后管理、中间业务签约等操作，实现农户贷款“一趟不用跑”、客户经理“最多跑一趟”，农户和企业申请贷款从原来的5-7天缩短到10分钟即可完成。

　　落实减费让利。淮河农商银行在减费让利过程做“除法”。对信用村推进“整村授信、批量授信”快速服务模式，对优质客户实行授信“白名单”制度，提供贷款优先、额度优享、利率优惠的“三优”服务，不同等级的信用户享受差别化贷款额度和利率，让信用户更好地获得资金支持和优惠政策。目前“整村授信”年华利率降至4%-6%左右，大大减轻了农户贷款利息负担。