阜阳颍泉农商银行：抓住底层逻辑 推动金融服务乡村振兴高质量发展

　　党的二十大报告指出，全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，巩固拓展脱贫攻坚成果，加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴，全方位夯实粮食安全根基，牢牢守住十八亿亩耕地红线，确保中国人的饭碗牢牢端在自己手中。作为深耕本土的农村金融机构，农商银行服务乡村振兴，要抓住底层逻辑，既要只争朝夕，又要蹄疾步稳；既要直面难题、解决问题，又要布局长远、注重实效，真正为“农业强、农民富、农村美”提供金融动能。阜阳颍泉农商银行全面学习贯彻落实党的二十大精神，始终坚守支农支小支实主业，以零售转型为切入点，大力拓展普惠金融，创新业务发展模式和金融产品，满足乡村振兴多样化金融需求，切实为“三农”发展和乡村振兴注入农金力量。

　　充分认识领会金融服务乡村振兴的重要性

　　习近平总书记指出，“全党务必充分认识新发展阶段做好‘三农’工作的重要性和紧迫性，坚持把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推动乡村振兴，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足。”作为深耕本土的农村金融机构，农商银行要充分认识领会金融服务乡村振兴的重要性，多维度分析当前所处经济形势、全方位解读政策定位，承担起服务地方经济社会高质量发展的使命担当。

　　从政治站位看。一是关系到国家兴衰、民族兴亡的关键点；二是解决应对外部环境的关键手；三是迎变局、开新局的“压舱石”。从外部形势看。各金融机构纷纷加快业务下沉力度、速度和深度，农商银行遭受到了前所未有的巨大威胁。从内部需求看。在我国金融体系中，给予农商银行的“支农、支小”定位，决定其与乡村振兴战略实施是相互成就的关系。从政策层面看。从国家到地方，各级主管部门和监管部门对金融服务乡村振兴都给予了较强的政策支持，提供了政策保障。农商银行零售转型、发展普惠金融、扎根乡村振兴是未来实现可持续发展的必然之路，也是唯一出路。

　　此外，农商银行还应从百姓金融需求出发，并结合自身转型发展需要，综合研判、科学分析、坚守定位，切实为“三农”发展和乡村振兴注入农金力量。

　　深入研究破解“三农”工作的痛点与难点

　　农商银行在服务“三农”、推进乡村振兴的进程中，首先要抓住底层逻辑，深入研究破解“三农”工作的痛点与难点，从农业高质高效方面、乡村宜居宜业、农民富裕富足方面，找出问题和不足。

　　一是在农业高质高效方面，农业产业链还没有形成，农业生产还没有形成规模化、机械化，农业大托管和高标准农田还是刚刚起步阶段。二是在乡村宜居宜业方面，工业企业较少，本地就业岗位少，在农民就业和创业环境上还有一定的差距，颍泉区农村地区有一半人口外出务工。三是在农民富裕富足方面，生活消费服务行业不够发达，有很大的消费需求提升空间。

　　以金融力量推进乡村振兴工作，要从“美、强、富”三个字做好服务文章，也要清晰认识到现实存在的难题：一是在金融服务乡村振兴工作中，因外出务工农民较多，在客户触达上难度较大；二是农业产业链、供应链还没有完全形成，贷款主体多为新型农业经营主体和种植养殖个体户，整体贷款需求度不高；三是在客户线上申请、批量贷款审批、贷后风险预计管理等方面，金融科技平台支撑不足。

　　农商银行服务乡村振兴，既要只争朝夕，又要蹄疾步稳；既要直面难题、解决问题，又要布局长远、注重实效，真正为“农业强、农民富、农村美”注入金融动能。

　　金融赋能乡村振兴推动“三农”工作高质量发展

　　全面推进乡村振兴，促进“三农”工作高质量发展，离不开地方金融机构的深度支持。近年来，阜阳颍泉农商银行党委提高政治站位，坚持党建引领业务发展，带领全行员工坚决拥护和认真贯彻落实党中央关于实施乡村振兴战略的重大部署，以高度的政治“三力”开展工作，大力拓展普惠金融，积极探索金融服务乡村振兴的有效路径。

　　党建引领，稳步有序推进金融服务乡村振兴。阜阳颍泉农商银行加强学习并贯彻落实党的二十大会议精神，以会议精神为导向，落实党建引领，扎实推动金融服务“三农”工作高质量发展。一是做好农业现代化机械化的融资服务工作，配合政府推动农业“大托管”，根据产业发展特点，合理配置贷款期限和利率，创新开发信贷产品，做好农业水利和高标准农田建设的金融服务，促进农业高质高效。二是做好农民的创业信贷支持工作，发挥农商银行“创业担保贷款”优势，加大信贷扶持力度，优化金融服务“三农”领域创业环境，帮助农民创业致富。三是做好农村消费市场调研，培养农村人群消费习惯，加大汽车分期、家电分期、装修贷、住房贷等多层次的消费信贷产品，提升农民生活质量。

　　坚持零售转型，稳步推进“网格化”金融服务。为加快零售转型，优化信贷结构，扩大服务范围，阜阳颍泉农商银行大力推进网格化金融服务，通过对辖区范围以支行为单位划分网格，城区横向以小区、街道为抓手做到服务全覆盖，纵向以行业、协会等重点客群为抓手，做好行业覆盖，农村以支行和分理处所服务的行政村作为物理网格开展整村授信，在每一个网格内安排内勤和外勤互为AB岗，建立人在网中走、档在网中建、事在格中办、户户有人管、家家有维护、营销无死角的工作机制。

　　依托整村授信，扎实做好“三农”工作高质量发展。通过进村入户实地走访对客群进行分类和背靠背评议，以客户需求为导向，设计开发信贷产品和金融服务满足不同群体的用款需求和金融服务，以厅堂和“金农信e家”为抓手，联合相关部门开展针对农户的“金融知识+创业指导+种养培训”系列大讲堂活动，提升农村地区金融服务获得率。一是对农户按照公职人员、种植养殖户、军人及学生家庭、在外务工人员及脱贫户进行分类，开发针对本地农户和外出务工人员提升生活品质融资需求的“宜居贷”、针对本地农户建房融资需求的“安居贷”等贷款产品。二是对农村经营主体按照个体经营户、新型农业经营主体、村集体经济组织、小微企业进行客群分类，开发针对特色种植产业链融资需求的“草莓贷”、针对牲畜养殖的“活体贷”、针对粮食生产和销售产业链的“麦粱贷”等贷款产品。三是对外地户籍来阜创业和承包土地开展订单式种植养殖人员，推出“新市民易贷”贷款产品。

　　寻求第三方合作，充分满足客户多样性融资需求。为解决农村地区贷款需求额度高，融资担保方式以信用为主的实际问题，阜阳颍泉农商银行明年将加大与安徽省农业信贷融资担保有限公司、国元农业保险、人保财险、太平洋财险以及政府平台等第三方合作，促进“政、银、险”多方风险分担办理贷款的业务模式，通过对一个贷款主体办理多种贷款组合增信的方式满足客户种植养殖生产经营的贷款需求，既分担降低了贷款风险，又能满足农村地区不同群体的个性化贷款需求，同时降低客户因天灾等不可抗因素所造成的损失风险。比如，可以为一个种养户办理“金农农e贷+创业担保贷款+保单质押+履约保险+农担”业务。

　　借助科技赋能，有效提升工作效率和风险防控能力。阜阳颍泉农商银行已实施开发“网格化”管理平台，通过对员工工作的过程化管理，提升工作效率；开发“泉贷通”系统，打通阜阳金服平台政务数据的信息互通功能，增加线上贷款获客渠道；开发“贷款风险准入”系统，有效提升客户经理快速识别客户风险能力，通过大数据风险前置，降低因信息不对称造成的潜在风险，减少人为干预因素；开发“贷后风险预警”系统，加强贷后风险预警，提升客户经理风险防范化解风险的能力。

　　加强人才建设，培养打造一支高效务实的客户经理队伍。一是针对客户经理存在的不足，多部门联合从专业知识、个人素养提升、沟通技巧、管理技巧等方面开展系统培训，解决客户经理应知应会问题，赋能科学工作方法。二是实施客户经理准入制度，优化客户经理等级考核办法，完善评价体系，强化考核管理，解决客户经理能上能下的问题，全面提升团队素质。三是参考省内先进农商银行经验，根据客户性质、申贷金额，划分客户流向，优化组织架构，打造小微专营团队，不断探索专业化、精英化营销团队建设，以点带面，全面实现零售转型。