探索农商银行支持县域经济高质量发展的思考——以蒙城农商银行为例

　　县域经济是区域发展的基石，作为城市经济和农村经济的联结点，在承接产业转移、优化经济结构、推进工业化和新型城镇化、吸纳农村剩余劳动力等方面发挥着重要作用。县域经济是实施乡村振兴战略的主阵地、主战场，县域发展的短板在乡村，潜力也在乡村，乡村振兴与县域经济发展是相辅相成。作为扎根三农，服务县域经济发展的地方性银行，蒙城农商银行通过“五大聚焦”深度融入到县域经济发展的大环境中，在做好支持县域经济高质量发展的同时，探索出自身高质量、可持续发展的特色之路。

　　一、围绕“五大聚焦”，全力支持县域经济发展

　　近年来，蒙城农商银行（以下简称：该行）始终坚持立足县域、专注三农、坚守支农支小的战略定位，紧紧围绕县委、县政府“一城一市三中心、一地一区三集群”的发展战略和经济工作部署，坚持把更好的服务县域实体经济作为金融发展改革的出发点和落脚点，通过发挥地方银行独特优势，为皖北承接产业转移集聚区建设、推进农业现代化发展、全力打造长三角绿色农产品生产加工供应示范基地和党建引领信用村建设等方面提供可持续、便捷性、普惠性的金融支持。

　　截至2021年末，该行各项存款余额196.14亿元，较年初增加27.5亿元，增幅16.3%；各项贷款余额152.87亿元，较年初增加21.11亿元，增幅16.02%；存、贷款县域市场份额占比分别为38.43%、28.3%，均位居县域金融机构首位；其中，2021年度实现各类贷款累放269.51亿元，信贷投放金额创改制以来历史新高，各项贷款总量、增量均位居亳州三县农商行1位，各项贷款余额、增量分别位居全省83家农商行第20位、第16位。全行存、贷款市场份额，涉农、小微、扶贫、普惠等贷款投放量，服务客户数、手机银行用户数、银行卡发卡量、税收贡献度等十多项主要经营指标均位居县域金融机构首位，为支持地方经济发展作出积极贡献。2021年度，相继被市、县各级地方政府授予“突出贡献奖”、支持高质量发展先进集体、效能考核优秀单位、文明单位等荣誉。

　　（一）聚焦党建引领，全力筑牢红色根基

　　改制以来，行党委以“守本源、控风险、树品牌、优服务、提质效”为主线，始终坚持党对一切工作的领导，把党建工作摆在核心位置来抓，把党的领导融入公司治理和经营管理的全过程，不断强化党建引领、思想引领和组织引领，切实增强党组织的凝聚力、向心力和战斗力。

　　一是坚持党建引领，筑牢发展根基。将党的领导写入公司章程，按照“围绕发展抓党建，抓好党建促发展”的总体思路，进一步建立健全组织架构，强化基层党支部建设，不断把党组织的政治优势转化为发展优势。准确把握党组织在“三会一层”的定位，进一步明确了党委会议事范围，规范决策程序，把党委会研究讨论做为董事会、经营层决策重大问题前置程序。坚持党的基层组织与网点机构同步设置，将原先26个党支部扩充为34个，确保党的声音“一传到底”，打造坚实战斗堡垒。

　　二是强化党建考核，激活发展动能。制定下发年度党建工作目标管理考核办法，对全行党建工作进行明确要求，将党建工作中的支部标准化建设、融合发展指标等内容以20%的比例纳入年度经营目标考核，与各支部书记签订《党建目标考核责任书》56份，确保党建工作与业务发展同部署、同考核、同检查、同落实，扎实推动“一支部一品牌一特色”创建活动；以党史学习教育活动为契机，围绕重点、难点和热点问题，通过开展党员先锋岗、“党旗在一线飘扬”、组建青年党员突击队等活动，组织党员参与到业务营销中，推动业务高质量发展。

　　三是深化党建融合，提升发展质效。以与县域295个村委（社区）签订金融支持乡村振兴银村合作协议为契机，扎实推进党支部互联共建，通过每个党支部每月至少一次的“主题党日”活动，落实“党建+金融辅导员”服务模式，目前，已有105名客户经理下沉至村，推动金融资源进一步向农村基层、农业产业倾斜，推动党建发展在改善农村金融服务、发展壮大村级集体经济等工作中的推动作用，至2021年12月末，该行涉农贷款余额130.88亿元，占各项贷款85.62%，涉农贷款累放229.15亿元。

　　（二）聚焦产业企业，全力服务县域发展

　　在坚守定位中，找准服务县域经济的切入点和准入点，做到业务创新与支持县域发展同步、信贷投向与产业结构调整同步，实现与县域经济发展同频共振。

　　一是瞄准支柱产业。以加大支持县域三大主导产业（汽车及装备制造、新型建材家居、食品制造及农产品加工）集群为抓手，主动作为，靠前服务，加强与地方政府、职能部门的协调，积极参与政府组织的银企签约，重点对接繁枫科技、上元家居、中嘉铝材、东升等战略新型和绿色产业。至2021年12月末，普惠型小微企业贷款余额63.64亿元，占各项贷款41.63%，较年初增加9.57亿元，增幅17.71%，今年以来累放小微企业贷款6.66万户、金额125.63亿元，较去年同期多投放1.22万户、金额18.1亿元，授信覆盖面达80%以上。

　　二是降低融资成本。深入贯彻各级政府优化营商环境、减税降负、支持复工复产的工作部署，大力开展“降成本、降门槛、提效率”活动，通过申请央行支农支小再贷款、减免办证费用、优化利率定价机制等举措，助力小微企业高质量发展。至2021年12月末，共使用央行支农、支小再贷款11.08亿元，累计给予79户企业使用过桥资金还贷3.92亿元、261户小微企业无还本续贷6.98亿元，给予33户企业发放纯信用贷款0.94亿元，2020年以来，为企业节约融资成本2817万元，累计减费让利达8900余万元。

　　三是优化服务模式。依据县域以制造业、农副产品加工和新型农业经营主体为主导的产业结构融资需求特征，充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，通过设立公司业务营销中心、常态化开展“网格化”营销、落实“四清单”服务机制和限时办结等举措，形成“立体化、全方位、广覆盖”的融资服务对接体系，至2021年12月末，累计走访县内中小微企业8620户。

　　（三）聚焦乡村振兴，全力强化共建互联

　　围绕乡村振兴主线，坚守初心本源，深耕支农支小“责任田”，以“乡土化”的金融服务助力乡村振兴提质增效，倾力打造蒙城本土支持乡村振兴的主办银行。

　　一是三级联络强化共建联系。紧抓县域关于纵深推进党建引领信用村建设的有利契机，成立以单位主要负责人为组长的党建引领信用村建设工作领导小组，建立“一把手”亲自抓、班子成员带头抓、全员抓落实的工作机制，实行县镇村三级联络制度，积极主动加强与县、乡党委对接，持续推进整村授信与党建引领信用村建设工作，全面支持县域篱笆镇黄花梨、辛集乡蔬菜、板桥镇葡萄等“一乡一业、一村一品”特色产业发展，持续增强农村经营主体竞争力。至2021年12月末，已与295个行政村（社区）签订“金融支持乡村振兴银村（社区）合作协议”。

　　二是助力两大主体增量扩面。以扩大党建引领信用村建设评级结果运用成果为抓手，为信用主体量身定制信贷产品，推出“金农农e贷”和“金农振兴贷”等专属产品，重点满足大棚蔬菜、现代农业生产、乡村旅游等新型农业经营主体和A级以上信用农户的金融需求，全面助推信用农户增量扩面和农业农村产业升级。至2021年12月末，累计向全县A级及以上信用主体授信1.3万户、金额14.9亿元；新型农业经营主体授信2682户，金额8.15亿元。

　　三是做实做细普惠金融服务。紧跟全县党建引领信用村建设推进步伐，先后投入34万元印制和发放30万份党建引领信用村宣传折页，在对接做好县选36个重点示范村的基础上，又自选6个示范村，一体开展“一站式”金融服务，通过驻村流动银行、金融服务小分队、拎包银行等方式，扎实开展金融知识宣传、信用主体授信、便民机具布放、拎包银行服务、社保卡场景应用、示范村创建等工作，实现物理网点到镇，拎包银行进村，移动服务入户，确保实现基础性、普惠性、兜底性金融服务县域全覆盖。目前，累计建设金农信e家108家、开展拎包银行上门服务1895场次、开通手机银行43.98万户。

　　（四）聚焦科技创新，全力推进数字赋能

　　近年来，该行不断加强科技与金融的持续融合，加快业务创新、加大场景运用、加强项目建设，着力提升服务和渠道创新，引领推动业务高效发展。

　　一是以信贷工厂为载体，打造马上贷平台。积极引智入行，借鉴药都银行信贷工厂实践经验，以真抓实干、马上就办、“三严三实”的工作作风打造“马上贷”智能平台，实现政务数据接入，加快授信决策科学化、信贷审批无纸化、风险管理精细化的进程，通过个人利率定价系统的上线，改变传统单一产品定价模式，实现逐户差异化定价。2021年末，“马上贷”平台累计授信商家乐贷款438户，授信金额1.75亿元，个人利率定价系统上线3个半月，累计受理业务941笔，受理申请金额1.40亿元。

　　二是以移动办公为依托，实现精准营销。整合政务数据和行内历史数据，有效利用数据资源，实现为客户精准画像和量身授信，为营销人员配置205台移动PAD，借助移动办公设备，“让数据多跑路，让客户少跑腿”，不断提升客户金融服务质效。至2021年12月末，金农信e贷用信余额45.94亿元，较年初增长10.15亿元，增幅28.37%，占各项贷款余额的29.66%；总授信金额71.65亿元，较年初增长14.09亿元，自业务开展以来累计放款272.95亿元。

　　三是以数据应用为引领，拓宽外联平台。积极加强同县数据资源局沟通对接，将行内系统平台与政务数据、第三方数据实现信息交互，利用大数据为用户申请、科学授信、风控管理提供数据支撑，实现与皖事通app成功对接，已评级的农户可自主通过皖事通app在线向该行申请贷款，实现系统自助申请、精准对接、分层营销、一户一价，满足客户多样化、全方位金融需求。目前，已累计申请140户、金额2557万元。

　　四是以“四个银行”为抓手，加快转型升级。该行一直将加快“四个银行”建设作为转型升级的有力抓手，在依托省联社“信e贷”基础上，创新优化“企e贷、商e贷、农e贷等产品，着力打造“1+N”的“线上+线下”互为补充的信贷服务体系，实现数字化金融服务对小微企业和个体工商户的全覆盖。同时，充分发挥支农支小的行业品牌特色，2020年以来，与县财政局、县农业农村局密切协作，并斥资32.76万元，独家搭建上线三资平台系统，实现17个农村集体代理服务中心和281个农村集体经济组织账户全部开立，圈定对公存款1.85亿元。至12月末，“农e贷”累计授信9321户、13.7亿元，“商e贷”累计授信3024户、12.2亿元，“企e贷”累计授信239户、8.9亿元。

　　（五）聚焦基础管理，全力提升服务质效

　　全行不断强化“以客户为中心”的服务理念，聚焦基础管理，深入推进网点转型，狠抓服务精细化，不断提升广大市民群众的金融便利指数和金融获得感，致力打造“蒙城人离不开的银行”。

　　一是提升服务质效，创优品牌形象。结合全系统“三铁”银行创建活动，创新开展了以“业务零违章、操作零差错、服务零投诉”为主要内容的“三零”促“三铁”专项活动，形成“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，基层网点共同抓，服务人员重点抓”的工作体系，着力打造“服务型”的总行机关和“服务优”的基层网点，进一步夯实全行内控基础，提升金融服务质量和客户满意度，活动开展以来，业务运营差错、客户投诉持续下降。

　　二是升级厅堂服务，打造“智慧厅堂”。将智能化设备、智能化服务带到客户身边，采用“大堂现场引导、客户自主办理、后台专业审核”的运作模式，将以往的“客户围着柜员转”改变为“柜员围着客户转”的服务模式，全面加快网点厅堂智能柜员机布放，持续优化营商环境，打造智能化、精细化、场景化的综合服务网点，进一步提高网点服务能力。目前，已在全辖22家网点布放智能柜员机23台。

　　三是整合资源优势，深化服务民生。按照市县各级政府的统一部署，累计投入4000多万元为90多万城乡居民发放社会保障卡，占全县超过80%的市场份额。全面开放34个快速制卡点，一站式受理申领、补换、激活等社保业务，实现社保服务无死角。同时，以省联社信息数据“大平台”为依托，整合资源优势，积极对接县域医疗、交通、教育、便民等民生服务领域，高效推进特色智慧医疗、智慧校园、智慧便民小平台建设，相继开发了卫银直联系统、银医通系统、银校通系统和市民消费一卡通系统等。

　　二、对进一步提升支持县域经济高质量发展的思考

　　紧紧围绕省联社党委各项决策部署，持续坚守“支农支小、做小做散”的战略定位，在发挥农商银行传统“短平快”优势的同时，继续坚持以“高质量发展和创新引领”为主线，全力实现四个银行（线上银行、数字银行、智慧银行、普惠银行）为县域经济高质量发展保驾护航的目标。

　　（一）抓党建业务融合，提升党建发展引领力

　　认真学习关于强化党中央对金融工作的集中统一领导的重要论述，始终坚持党建引领的工作主线，探索构建思路明确、措施具体、保障有力的“1+N”的基层党建融合发展体系，确保党建制度体系、组织体系和责任体系与转型发展相适应，通过不断发挥党组织的战斗堡垒和党员的先锋模范带头作用在市场拓展、业务转型、普惠金融和资产优化等方面的导向力度，促进业务转型发展作为党建引领的出发点和落脚点，实现以新思路、新机制推进基层党组织建设，引领各项工作有效开展。

　　（二）抓优质高效服务，提升金融服务集聚力

　　以金融“工匠”精神为引领，持续提升服务软实力，在政策执行上加“力度”，与政策接轨，搭建平台；在产品创新上拼“速度”，与同业赛跑，高效便捷；在保障支持上增“温度”，疏通堵点，竭诚相助；在服务对接上添“精度”，与企业同行，精准支持；在宣传覆盖上有“广度”，与县域同向，树立品牌。以进一步提升金融服务能力为目标，立足县域金融服务需求，做实内抓管理，不断完善学习培训制度，坚决贯彻逢训必考、以会代训的原则；做精服务手段，在全辖网点推广智能柜员机的基础上，以便捷化服务为目标，完善“总行+支行+金农信e家+村级联络员（客户经理）”的服务体系，进一步集成服务减窗口、集成流程减环节、集成信息提效率，不断提升安徽金农服务的业务和品牌集聚效应。

　　（三）抓业务渠道建设，提升县域市场竞争力

　　依据“省第十一次党代会提出，要实施十大千亿级绿色食品产业培育行动，打造长三角绿色农产品生产加工供应基地，促进农民富裕富足。”的重要会议精神。紧抓区域特色产业发展，根据县域打造长三角绿色农产品生产加工供应蔬菜产业基地的发展部署，牢固树立“以市场为导向”“以客户需求为中心”的发展理念，持续发挥“短、平、快”独特优势，加大对现有金融产品的梳理包装和创新提升，根据农产品加工主体上下游产业资金链、供应链情况，积极探索建设线上“供应链”金融产品，为农产品生产、收购、加工、流通和仓储等环节提供多元化金融服务，增强同业竞争力和对客户的吸引力，解决满足县域发展对金融服务多样化、特色化的现实需求，牢牢把握市场竞争主动权。

　　（四）抓金融科技创新，提升转型发展驱动力

　　坚持发挥金融科技创新的引领带动效应，不断提升金融科技实力和创新能力。在“科技兴行”的战略背景下，充分发挥省联社“大平台”作用，加大地方政务数据对接应用和更新完善，推动组建高规格的项目组，对标省联社要求、对标自身转型发展任务、对标支持县域发展实际，综合运用大数据、人工智能及系统数据等手段探索对信贷产品的客户准入、风险管理和贷后监测，真正实现让“数据多跑路，群众少跑步”。同时，学习和借鉴他行先进经验，强化在业务创新、降本增效、精细化运营等多个方面的应用，做好金融产品的融合升级，着力提高金融综合服务质效，使金融科技成为转型发展的重要驱动力和关键支撑力，真正提升县域发展对数字化、网络化、智能化等新生产品和服务的满意度。

　　下一步，蒙城农商银行将在省联社党委的坚强领导下，紧贴县域经济发展思路，紧跟县域经济发展步伐，把加强党的建设、抢抓政策机遇、加快科技融合、推进业务创新等工作统筹谋划，切实打造具有自身特色的现代化农村商业银行，以有责任、有担当、有情怀、有温度的金融服务支持县域经济实现高质量、跨越式发展。